一、理财不是有钱人的专利

许多工薪阶层或中低收入者往往持“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理？“理财投资是有钱人的专利”仍是一般大众的想法。事实上，越是没钱的人越需要理财。

假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事。

从专家们多年从事金融工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你从每月薪水中拿出500元，在银行开立一个零存整取的账户，20年后仅本金一项就达到12万，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。

二、理财规划应趁早进行

要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。许多理财专家都认为，应该及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的生涯理财规划。

1.求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”。

2.初入社会期：初入社会的第一份薪水是经济独立的开始，可开始实务理财操作，此时是储备资金的好时机。应从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。

3.成家立业期：结婚以后是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或自行创业，理财宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

4.子女成长期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量。理财投资宜采取组合方式。

5.空巢中年期：这个阶段因子女多半已成家，教育费、生活费已然减少，因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢。

6.退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，理财应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。

三、先储蓄再消费

“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念。或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行（如零存整取定存）或购买一些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支；另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观。

四、能力来自于积累

任何一项能力都非天生具有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。

五、别奢求一夕致富

有些人对某种单一的投资工具有偏好，有些人专做热门投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这类人往往希望急于求成“一夕致富”。但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。

目前的普通投资工具不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、基金、外币存款、国外证券等等。专家认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择几种投资方式，搭配组合“以小博大”。

六、管好时间胜于管好金钱

“时间即金钱”，如果你对每天24小时都无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。

要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法，让你轻松成为“时间的富人”。

1.尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书，利用电视广告时间处理琐事。不要忽略一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。

2.改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥最大的效益。

3.批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次买齐。拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。

4.善于利用代劳服务：银行的自动转账服务可帮你代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。

5.以机器代替人力：办公室的电话联络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。而且其比较起电话联络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的“人力”与时间。