即将过去的2005年，银行业发生了太多轰轰烈烈的事情，从人民币升值到理财新规定出台，从信用信息联网的实现到贷款利率上限放开，无论是国家新政出台还是银行商业化运作的开始和创新产品的应用，都对大家的金融理财理念进行了一次全新的洗礼。
在与国际化接轨的过程中，
越来越多的居民对于“银行收费”这样的名词从一开始的激愤变得开始平静接受，也有更多的居民对于刚刚起步的汇率改革和密切关系切身利益的利率体制创新给予了更多的关注和思考。那么，新的一年这些银行业新政又会产生怎样的延续效果，我们又该如何调整自己的理财计划？
汇改和利率改革大刀阔斧
换汇与储蓄面临更多选择
即将结束的2005年中，最令我们难忘的要数7月21日央行关于“完善人民币汇率形成机制”的新政，虽然此前人民币升值的猜测和市场期盼已经持续了一段时间，但央行这种“以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度”还是在过去的将近半年时间里起到了以柔克刚的作用，被业内人士评论为“既出其不意，又恰到好处”。
人民币的升值，让大家手中的人民币在国际上的价值相对提升，为我们出行兑换美元时得到了更多的好处。在亚洲的一些国家，更是可以携带人民币在当地购物，享受“硬通货”的优越。但与此同时，贷款购房的人们可能也同时感受到了更大的压力。今年3月份开始，以前享受的贷款优惠政策正式宣布终结，而商业贷款利率从5.31％上调到最低5.508％的利率水平，无疑让更多的人慎重对待银行贷款，避免担负更为沉重的负担。
但从汇率和利率政策的整体趋势来看，央行已经越来越趋向避免强制行政指令，让市场来说话，通过信号的作用来进行宏观调控，让政策更具有弹性。比如目前已经开放了小额2年期以上外币存款利率上限和人民币贷款利率的上限，银行可以根据自己成本测算来制定价格。这也就给百姓带来了办理存款和贷款业务货比三家的机会，而价格的差异化和利率自由化也将成为未来几年的发展趋势。所以，做一个聪明的投资者就要走出存贷利率统一化的固定思维模式，学会选择能够收益最大化的银行，学会货比三家。
信用系统为贷款把关
小额账户免费午餐将不再
虽然央行政策给我们带来了更多的贷款压力，而人民币升值的真正好处又在通货膨胀的现实中显得微不足道。在过去的一年里，商业银行整体系统的升级和产品的创新却也足以吸引投资者眼球。今年8月底，国内127家商业银行全部实现了信用信息的共享，如果有一条不良信用记录在央行个人信用数据库中，在全国127家商业银行申请贷款时就会遇到麻烦。当然，该系统的建成对于守法公民来说则是一件再好不过的事情，因为它可以在系统上为今后跨行和跨区域的个人贷款提供支持，今后信用好的贷款人向银行借钱可能只需要很短的时间就可以完成，而办理信用卡以及放贷等业务的周期也可以大大缩短。
银行给我们带来更多更好服务的同时，作为一个商家，也难免私下开始打起小算盘。2005年，银行对于小额账户的管理已经正式提到议事日程，并且逐步推广，目前建行和农行在北京的收费行动已经开始，而另外两家国有银行—中行和工行的行动也是箭在弦上，很快就会启动，也就是说，银行将不会再以一视同仁的态度对待所有储户，几百元的储蓄存在银行可能就会自动缩水越存越少。
当然，借记卡的收费大潮目前并未波及到刚刚起步的信用卡领域。目前具有超前存储功能和安全性能的芯片信用卡已经正式问世，并且打出了免费换卡的大旗。就在上周五，由工商银行与万事达卡国际组织联合推出的国内第一张符合国际通行ＥＭＶ标准的芯片信用卡正式问世，至此，呼唤已久的ＥＭＶ芯片卡终于迈出了第一步，今后我们手中的磁条卡片将会被芯片卡一步步替代。
2006年全面开放步伐加快
投资理财还需再“洗脑”
经历了2005年这么多纷纷扰扰的事件后，新的一年银行业又会产生哪些新气象？我们应该如何根据自己手中的财富状况进行理财呢？
到明年年底，银行业将会对外资机构全面放开，我们不仅可以到外资银行买理财产品，还可以选择洋银行来为我们存钱或者做贷款。而在这种“狼真的来了”的压力下，中资银行也会更真切地体会到来自全球化的压力，这无疑也将让本来已经很不平静的中国银行业刮起新的风暴。新的产品将会层出不穷，向银行支付费用也会成为未来的主流，而银行对于商业贷款的管理也将会更加系统化和标准化，信用体系的建设也会更加健全。
在这样的宏观背景下，商业银行作为独立的经营机构，对自己的产品和服务收取费用的趋势已经在所难免，因为银行内部体系的建设有成本，管理上亿个个人账户需要支付巨大的人力和后台建设成本，因此免费的午餐终结将是下一年度的主流。在这种情况下，一方面需要投资者的理解和逐步接纳；另一方面也需要您学会擦亮眼睛，学会用最低的成本应用现代化的金融工具进行理财。
另外，在新的一年，诚信建设将会成为银行业最大的亮点，在个人征信共享系统的支持下，骗贷和恶意欠款将会得到严厉的惩罚，即使不经意的失误也会给您的信用记录上抹上一笔，因此我们也需要特别强调树立起按时还贷的观念，不管是信用卡的透支消费，还是车贷、房贷，都要注意按时还款，避免给自己未来与银行打交道埋下隐患。
